【がん保険は必要？不要？】実際のデータを見ながら分かりやすく解説します！

こんにちは、くっき〜です！

この記事では

悩み

・そろそろがん保険に入ろうかなぁ
・どんながん保険に入れば…
・がん保険不要論もあるけど…

という方に向けて、分かりやすく解説していきます！

くっき～

先に結論を言うでっ！

結論

・がん保険は不要
・公的保険と貯蓄で備えよう

がん保険はその名の通り、がんに備える保険です。

医療保険でもがんは保障対象ですが、範囲が狭い分保障内容がさらに手厚くなるイメージですね。

身近な方でがんを経験した方がいれば、余計にがん保険の必要性を感じる方も多いでしょう。

しかし保険に加入すれば当然毎月の負担も増えますようので「健康体の自分に必要なんだろうか」と悩む方も多いのではないでしょうか？

この記事では感情的な観点をできるだけ無くし、客観的にがん保険が必要かについて解説します。

加入済みの方も見直しの機会になるかもしれませんので、ぜひ参考になさって下さい！

くっき～

感情的にならず！いってみようっ！

がん保険とは
保険の前提：保険はお金
がん保険が不要の2つの理由
- 思ってるほど費用は高くない
- 思ってるほど確率は高くない
先進医療
- がん保険は必要
- がん保険は不要
まとめ

がん保険とは

がん保険とは民間の医療保険の中でも「がん」に特化した保険です。

くっき～

名前の通りやな！

医療保険はがん以外の病気やケガなども保障対象となるのに対し、がん保険はがん以外の病気やケガの医療費は保障対象外となります。

保障対象ががんに限られるためがんの保障が手厚くなるメリットがあります。

保険の前提：保険はお金

いきなりがん保険は不要と言うと「がんになったらどうするの？がんをなめてるでしょ？」なんて思われてしまうかもしれませんが、全くそうではありません。

がんは怖い病気に違いありませんし、備えておくべきだと思っています。

ただ備える手段としてがん保険が最適とは思いません。

くっき～

じゃあどうやって備えるの？

くっき～

貯蓄が最適やな！

がん保険に限らず、保険が助けてくれるのは「病気」ではなく「お金」です。

加入していれば病気が治るわけでも、予防できるわけでもありませんからね。

つまりがん保険に入るかどうかは、「がんになってしまった時にお金の面で生活に困るか困らないか」という点がポイントになります。

くっき～

病気の不安とごっちゃにしないように！

がん保険が不要の2つの理由

がん保険が不要の理由は次の2つです。

2つの理由

・思ってるほど費用は高くない
・思ってるほど確率は高くない

くっき～

至ってシンプルやで！

思ってるほど費用は高くない

「がん」と聞くと今でも死の病のイメージがあり、多くの方が「莫大な費用」を想像すると思います。

しかしこの本によれば…

👉がんの医療費は50万円まで

と書かれています。

リンク

くっき～

そんなわけないっ！

では実際のデータを見てみましょう。

次の表は厚生労働省が公開している「医療給付実態調査」のデータから一件あたりの医療費を割り出したものです。

	入院医療費	外来医療費
胃がん	約64.4万円	約3.8万円
結腸がん	約64.6万円	約4.3万円
直腸がん	約74.4万円	約5.8万円
肝臓がん	約60.8万円	約4.2万円
肺がん	約67.1万円	約9.1万円
乳がん	約57.2万円	約5.3万円
子宮がん	約63.2万円	約2.8万円
悪性リンパ腫	約96.2万円	約6.2万円
白血病	約151.9万円	約8.2万円
その他悪性新生物	約64.5万円	約5.8万円

くっき～

全部50万円超えてるやんけっ

くっき～

これは保険適用前な！

がんは基本的に保険が適用される病気なので、実際の自己負担額は3割（年齢、所得により1割または2割もあり）です。

	入院時自己負担額（3割）	外来時自己負担額（3割）
胃がん	約19.3万円	約1.1万円
結腸がん	約19.3万円	約1.2万円
直腸がん	約22.3万円	約1.7万円
肝臓がん	約18.2万円	約1.2万円
肺がん	約20.1万円	約2.7万円
乳がん	約17.1万円	約1.5万円
子宮がん	約18.9万円	約0.8万円
悪性リンパ腫	約28.8万円	約1.8万円
白血病	約45.5万円	約2.4万円
その他悪性新生物	約19.3万円	約1.7万円

くっき～

あれ？意外と…

もちろん安い金額とは言えませんが、イメージしていた「莫大な費用」とギャップがあった方も多いのではないでしょうか？

また3割負担以外にも公的な医療保険（健康保険や国民健康保険等）には、「高額療養費制度」があります。

高額療養費制度は1ヶ月の医療費が莫大になった時に、一定金額を超えた分はほとんどタダ（1%）にしてくれる制度のことで、全国民が対象です。

一般的な年収の方なら医療費が1か月間で100万円かかったとしても月の自己負担額は約8.7万円です。

くっき～

ホンマかいなっ？？

さらに健康保険に加入の会社員や公務員の方は「傷病手当金」という制度も対象です。

傷病手当金は病気やケガで働けなくなった時に、最長18ヶ月にわたって標準報酬月額の3分の2に相当するお金が貰える制度です。

高額療養費制度、傷病手当金についてはコチラの記事で詳しく解説しています！

【医療保険は必要？不要？】必要派と不要派の両方の意見から分かりやすく解説します！

こんにちは、くっき～です！この記事では悩み・いつ病気やケガをするか分からないし、医療保険に入ろうかなぁ…・医療保険について必要論と不要論があるけど結局どっちなの？という方に向けて、分かりやすく解説していきます！...

確かにがんは死の病のイメージも強い恐ろしい病気ですが、生活が困窮するほどの費用ダメージがあるかというと、そうでもない気がします。

保険会社に支払うお金を貯蓄に回して、公的制度を利用すればがんのお金の不安は十分にカバーすることができます。

思ってるほど確率は高くない

年齢が上がるほど、がんになる可能性が高くなるのは誰もが知っていることです。

意識し始めるとこんな言葉が耳に残ります。

👉2人に1人はがんになる

聞いたことがある方も多いのではないでしょうか？

残念ですが、これは事実です。

くっき～

やっぱりそうなんや…どうしよう…

国立がん研究センターが公開しているデータでは次のようになっています。

生涯でがんと診断される確率（2018年データ）

男性：65.0%（2人に1人）
女性：50.2%（2人に1人）

がんで死亡する確率（2019年データ）

男性：26.7%（4人に1人）
女性：17.8%（6人に1人）

くっき～

早く保険入らないと…

くっき～

待ちぃ！冷静にな！

数字は間違いではありませんが、データはもっと詳細まで見るべきです。

男性、女性の年代別でがんになる確率を表にしたものです。

＜男性：20～40歳＞

現在の年齢	20歳	30歳	40歳
10年後	0.3%	0.6％	1.6％
20年後	0.9％	2.2％	6.9％
30年後	2.5％	7.4％	21.3％
40年後	7.6％	21.7％	43.6％
50年後	21.8％	43.7％	ー
60年後	43.6％	ー	ー

＜男性：50～70歳＞

現在の年齢	50歳	60歳	70歳
10年後	5.4％	16.2％	31.7％
20年後	20.3％	41.1％	ー
30年後	43.2％	ー	ー
40年後	ー	ー	ー
50年後	ー	ー	ー
60年後	ー	ー	ー

＜女性：20～40歳＞

現在の年齢	20歳	30歳	40歳
10年後	0.4％	1.6％	4.1％
20年後	2.0％	5.6％	10.4％
30年後	6.0％	11.8％	19.5％
40年後	12.2％	20.7％	31.5％
50年後	21.1％	32.5％	ー
60年後	32.7％	ー	ー

＜女性：20～40歳＞

現在の年齢	50歳	60歳	70歳
10年後	6.6％	10.3％	15.4％
20年後	16.1％	23.8％	ー
30年後	28.7％	ー	ー
40年後	ー	ー	ー
50年後	ー	ー	ー
60年後	ー	ー	ー

例えば現在40歳の男性が20年後の60歳までに何かの「がん」が見つかる可能性は「6.9%」、現在30歳の女性が30年後の60歳までに何かの「がん」が見つかる可能性は「11.8％」と見ていくことができます。

くっき～

あれ？意外と…

さらに言えばがんの種類も重要です。

次の表は男性、女性ごとのがんの種類を多い順に並べたものです。

	男性	女性
1位	前立腺	乳房
2位	胃	大腸
3位	大腸	肺
4位	肺	胃
5位	肝臓	子宮

男性1位の前立腺がんは大人しいがんで、大半はあまり悪さをしないと言われています。

実際に前立腺がんで死亡した方のほとんどは65歳以上です。

くっき～

そうかもしれんけど、がんは増えてるんでしょ？

くっき～

それも事実！

しかし、もっと詳しく調べるとその理由は発症率が増えたわけではないことが分かります。

がんが増えた理由

・PSA検査の普及（前立腺がんの発見に有効）
・乳がん検診普及（マンモグラフィ等）
・少子高齢化

PSA検査によって日本だけでなく世界中で前立腺がんの発見は増えていますし、がん検診をする人が増えれば当然がんが発見される件数は多くなります。

またがんは高齢者に多い病気なので、少子高齢化の日本ではがんが多くなるのは普通のことなのです。

保険の営業マンや保険を勧めてくる人はこういった「嘘ではないけど表面上の事実だけ」を利用して、近づいてくることもあります。

事実に隠された真実を見つけて、正しい対策を取らなければいけません！

先進医療

がん保険を必要という人（売る、勧める側）のほとんどがこの「先進医療」推しです。

先進医療に関しては必要派と不要派の考え方がことなりますので、それぞれ見ていきましょう！

がん保険は必要

必要派の主張

・先進医療を受けたいなら入るべき
・少ない金額で大きな保障を受けられる
・がんになってからでは遅い

先進医療とは特定の大学病院などで研究、開発された新しい治療法や技術のことで、国（厚生労働大臣）から認められた医療機関だけが実施できる保険適用外の医療です。

費用は全額自己負担になるため、行う医療によっては高額になるケースもあります。

厚生労働省が公開している「患者調査」の実際のデータが次の表です。

1年間（平成30年7月1日～令和元年6月30日）に実施された先進医療の上位7項目。

先進医療名	件数	医療費
多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術	33,868件	約68万円
陽子線治療	1,295件	約270万円
MRI撮影及び超音波検査融合画像に基づく前立腺針生検法	821件	約11万円
重粒子線治療	720件	約309万円
ウイルスに起因する難治性の眼感染疾患に対する迅速診断（PCR法）	375件	27,100円
糖鎖ナノテクノロジーを用いた高感度ウイルス検査	295件	3,000円
抗悪性腫瘍剤治療における薬剤耐性遺伝子検査	201件	30,900円

中でも「陽子線治療」と「重粒子線治療」はがんに有効とされる治療法で約300万円の費用がかかりますので、保険に入っていなければ家計には大打撃ですし、お金が無ければ選択することすらできません。

1年間で約2,000件も実施されているので、自分には全く関係ないとは言えない数字ですね。

しかし、がん保険に加入して先進医療特約（オプション）を付加すれば月々数百円の負担で先進医療費の負担をなんと最大2,000万円まで保障してくれるものもあります。

くっき～

早く保険入らないと…

くっき～

気持ちは分かるけど冷静にな！

自分にもしものことがあった時に「先進医療を受けたい」または「選択肢を1つでも多く残しておきたい」という方はがん保険に入るべきというのが必要派の主な主張になります。

がん保険は不要

不要派の主張

・先進医療だから「安心」ではない
・希望者全員が受けられるわけではない
・過大アピールしすぎ…

先進医療は希望者全員が受けられるわけではありません。

引用元：厚生労働省

先進医療は、一般的な保険診療を受けるなかで、患者が希望し、医師がその必要性と合理性を認めた場合に行われることになります。

いざ大きな病気をして先進医療を受けたいと希望したとしても、医師が患者の体調や病状を見て「不必要だ、合理的ではない」と判断すれば受けることはできません。

くっき～

このためにがん保険に入ったのに…

また、先進医療の位置付けは「一定の安全性や有効性は国が認めているけど、保険適用できるほどのデータは集まっていない」という評価段階にあります。

データ不足の医療方法にわざわざ高額の費用を払ってやるのかという意見ですね。

客観的に見ればそのように思いますが、自分が当事者になったことを考えるとばっさり言い切れないので判断が難しい部分です。

ただ保険商品の「先進医療費を通算2,000万円まで保障！」は過大広告のように思います。

もう一度先進医療の実際のデータを見てみましょう。

先進医療名	件数	医療費
多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術	33,868件	約68万円
陽子線治療	1,295件	約270万円
MRI撮影及び超音波検査融合画像に基づく前立腺針生検法	821件	約11万円
重粒子線治療	720件	約309万円
ウイルスに起因する難治性の眼感染疾患に対する迅速診断（PCR法）	375件	27,100円
糖鎖ナノテクノロジーを用いた高感度ウイルス検査	295件	3,000円
抗悪性腫瘍剤治療における薬剤耐性遺伝子検査	201件	30,900円