【最適な年金の受給開始年齢は？】繰上げ・繰下げ受給のシミュレーション結果を紹介します！

こんにちは、くっき〜です！

この記事では

悩み

年金の繰下げ・繰上げ受給って何？
何歳から受給開始するべき？
年金で損をしたくない…

という方に向けて、分かりやすく解説します！

この記事で分かること

年金の繰下げ・繰上げ受給について！
何歳から受給開始するのが得か！
受給額が最多となるのは何歳か！
- 平均寿命から逆算も！

日本の制度では、年金の受給を開始する年齢を自分で決められるようになっています。

しかし、それによって支給される金額が変わり、それが生涯続くことになるので何歳から受給するかは慎重に決めたいところです。

そこでこの記事では、平均的な年金額を利用したいくつかの計算シミュレーションを行い、何歳から受給するのが良いかを見ていきます。

年金について知ることは、老後の不安を大きく解消することに繋がりますので、ぜひ参考になさって下さい！

くっき～

よぉぉおし！いってみようっ！

繰下げ・繰上げ受給とは
損得のライン
- 繰上げ分岐点76歳8ヶ月、繰下げ分岐点81歳10ヶ月
- 制度改正後は繰上げ分岐点80歳10ヶ月、繰下げ分岐点86歳10ヶ月
年齢別受給額と平均寿命
- 男性の最適な受給開始年齢は68歳
- 女性の最適な受給開始年齢は71歳
年金の税金について
損得より大事なこと
まとめ

繰下げ・繰上げ受給とは

くっき～

繰下げとか繰上げって何のこと？

年金は「65歳から受け取れる」と思っている方も多いかもしれませんが、それはあくまでも原則の話です。

現制度では「60〜70歳（1年単位）」の範囲で選択でき、65歳より手前で受け取ることを「繰上げ受給」、65歳より後に受け取ることを「繰下げ受給」と言います。

受給時期を65歳からずらすと年金の受給額が変わり、繰上げの場合は1ヶ月につき0.5%減額（年間で▲6%）、繰下げの場合は1ヶ月につき0.7%増額（年間＋8.4%）となります。

要するに受給額が減っても良いなら早くから受け取れますし、受け取るのが遅くても良いなら受給額がUPする仕組みになっているわけです。

くっき～

この金額は生涯続くで！

今後（2022年4月から）は年金制度の改正が予定されており、繰上げ・繰下げ共に1つずつ変更があります。

改正後

繰上げ
- 減額率：0.5% → 0.4%
繰下げ
- 受給開始：70歳まで → 75歳まで

繰上げは減額率が減るので「良い内容」、繰下げも選択範囲が拡大したのでどちらかと言えば良い内容になります。

くっき～

なんとなく分かったけど、結局いつから受け取るのが良いんだろう…

そこでいつから年金を受け取るのが良いのか、平均的な数字を使ってシミュレーションしていきます。

補足ですが、年金は年齢が来たら自動で支給されるわけではなく、手続きしなければ受け取ることは出来ません。

65歳より手前で手続きすれば「繰上げ受給」、65歳より後に手続きすれば「繰下げ受給」となります。

損得のライン

年金の平均的な受給額は約20万円です（国民年金と厚生年金の合計）。

国民年金とは国民全員が加入している年金、厚生年金は公務員や会社員の方が加入している年金のことです。

年金の基礎知識、受給額についてはコチラの記事で解説しています。

【年金で老後の生活できるの？】老後の不安を半分解消するための年金受給額について解説します！

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まずは現制度での比較をしていきます。

受給額

60歳から受給：14万円（▲30%）
65歳から受給：20万円（平均）
70歳から受給：28.4万円（＋42%）

繰上げ分岐点76歳8ヶ月、繰下げ分岐点81歳10ヶ月

60歳、65歳、70歳から年金受給を開始した場合の受給額の累計をグラフにしたものがこちらです。

青丸のあたりで60歳と65歳の線がクロス、赤丸のあたりで65歳と70歳の線がクロスしているのが分かりますね。

クロスする年齢（分岐点）

青丸：76歳8ヵ月時点
赤丸：81歳10ヵ月時点

くっき～

言葉は悪いけど分かりやすく言うで！

76歳8ヶ月よりも前に死ぬなら65歳から受け取るより、60歳から受け取るほうが受給額が多い。

80歳10ヶ月よりも長生きするなら65歳から受け取るより、70歳から受け取るほうが受給額は多い。

ということが言えます。

続いて制度改正後（繰上げ0.4%の減額、繰下げ75歳）も見てみましょう。

制度改正後は繰上げ分岐点80歳10ヶ月、繰下げ分岐点86歳10ヶ月

減額率の変更により受給額は次のように変わります。

改正後

60歳から受給（0.5%）：14万円/月
60歳から受給（0.4%）：15.2万円/月
70歳から受給：28.4万円
75歳から受給：36.8万円

減額率が変更されたことで、繰上げ受給した際の受給額はUPしています。

制度改正後の分岐点は…

80歳10ヶ月よりも前に死ぬなら65歳から受け取るより、60歳から受け取るほうが受給額が多い。

86歳10ヶ月よりも長生きするなら65歳から受け取るより、75歳から受け取るほうが受給額が多い。

年齢別受給額と平均寿命

次は年齢別で受給額が1番多くなるパターンを計算します。

例として平均寿命から逆算した、受給額の累計が最も多くなる受給開始年齢を紹介します。

次の表は1年経過時点で、受給額が最も多くなる受給開始年齢・2番目に多くなる受給開始年齢を計算したものです。

年齢	1番多くなる受給開始年齢	2番目に多くなる受給開始年齢
～71歳	60歳	61歳
72歳	61歳	60歳
73歳	61歳	62歳
74歳	62歳	61歳
75歳	62歳	63歳
76歳	63歳	62歳
77歳	63歳	64歳
78歳	64歳	66歳
79歳	67歳	66歳
80歳	67歳	68歳
81歳	68歳	66歳
82歳	68歳	69歳
83歳	69歳	68歳
84歳	69歳	70歳
85歳	70歳	69歳
86歳	70歳	70歳
87歳	71歳	72歳
88歳	71歳	71歳
89歳	72歳	73歳
90歳	72歳	72歳
91歳	73歳	74歳
92歳	73歳	73歳
93歳	74歳	75歳
94歳	74歳	75歳
95歳～	75歳	74歳